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貸款造假 - 可能承擔風險極高

 

眾所周知,申請貸款時,自住房的利率要遠低於投資房的利率,其他的優惠還包括可以付低首付,不用每年提交財務證明等。因此,在房屋貸款申請中關於貸款房屋是否是主要居所問題,很多借款人經常弄虛作假,撒個「小謊」,說房子會自己住,而實際上是投資出租房。這種「小謊」對貸款人而言卻意味著更大的風險,甚至代價高昂。也因此,放貸銀行正在不斷開發新的方法杜絕貸款造假,也會加大懲罰力度。

 

 

 

 

入住欺詐比率高


在貸款申請中,借款人必須寫明房屋是否為主要住宅、第二套房或投資房產,而且在交易結束時必須簽署一份業主入住聲明,寫明在交易結束60天內會到該房屋中居住。抵押貸款機構有充分的理由要求借款人詳細說明他們是否打算在正在申請貸款的房子裡居住。

 

LexisNexis風險解決方案是降低銀行風險的工具,高級金融服務主管Tim Coyle說:「非主要居所的房屋貸款較與家人一起居住的主要居所貸款相比違約幾率非常高。」但是有些只想把房產出租而非自己居住的借款人會隱藏他們的真正意圖,即所謂的「入住欺詐」行為。

 

康涅狄格州米爾福德抵押貸款服務公司總裁John T. Walsh說:「與投資房貸款相比,人們更想試圖得到業主貸款。因為主要居所的貸款價值更高、首付款較低,而且業主貸款利率更優惠。」他說,主要居所首付款可能會低至3%,但獨棟投資房產可能就需要至少15%的首付款,而且貸款利率會高出半個百分點。

 

2013年交付給房利美(Fannie Mae)的所有貸款申請中,入住欺詐占所有不實貸款陳述的19%,這是已獲得的該機構的最新數據,也是繼個人債務虛報後最大的欺詐類別。據另一家風險控制機構Interthinx上個月公布的2014年四季度報告顯示:虛假入住率已有所下降。通過該公司自己的度量工具,入住欺詐比率較上年下降了6%,涉及綜合貸款申請或使用稻草買家(稻草買家、家庭成員或朋友為那些不具備貸款資格的人獲得抵押貸款)的借款人也有所下降。

 

 

「入住欺詐」對貸款商損失大


入住率欺詐會提高違約率和貸款風險,如果欺詐貸款暴露,貸款投資者(如房利美)就會要求貸款人回購貸款,因此對貸款商而言代價高昂。但貸款商正在通過技術手段根除虛假入住率索賠。比如可以通過一些因素間接判斷:借款人在其他地方還有待批准的貸款申請,或借款人工作地點與要融資的房產之間相通勤距異常遠這些因素都被視為危險信號。

 

獨立貸款機構loanDepot公司總裁David Norris說這種類型的欺詐往往是試圖通過套現再融資。貸款人可能會將借款人信用報告上的以往地址與他們所說的居住地址進行比較。他說:「如果評估師去現場看,發現家裏沒有電器,我們認為這所房子就不是進行再融資的主要居所。」他說,貸款人懷疑貸款申請有誤時可以提交一份可疑活動報告到美國財政部金融犯罪執法網絡備案,用以維護可疑數據庫和欺騙性抵押貸款活動。

 

Coyle先生說,LexisNexis對入住情況採用了一個新的驗證分值,通過勾劃16個數據元素對借款人的潛在入住欺騙行為進行評分,該工具用於再融資或住房淨值信用額度申請。他說,很多人認為虛假入住的謊言只是「申請抵押貸款時的一個小謊,但這對銀行和金融機構來講卻是代價高昂。」所以,一旦被查出,貸款人也會付出代價。

 

 

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