買房貸款,利息多少才划算?

 

央行收緊信貸,2018年房貸利率繼續上行,粗略地統計,目前一二線城市首套房平均房貸利率是5.60%左右,二套房是5.92%,比基準利率上浮15%和20%。

於是,大家普遍關心一個問題:

 

買房貸款,利率多少才划算?

  貸款利率當然是越低越好,這意味著你的資金成本更低,但是現實中利率的高低往往不是普通老百姓(603883,股吧)能決定,我們能決定的是要不要以現在的利率去貸款,怎麼決策呢?

 

小白告訴你,房貸利率有兩個頂,超過了這兩個頂那麼你就要留一份神了。

一、房貸利率不能大於GDP增速

  GDP增速可以理解為「創造財富速度」,也可以理解為「資產回報率」。而房貸利率可以理解為買房借錢的成本,如果借錢的成本小於資產回報率,那麼你的房貸利率是合理的。

 

舉個例子:

  假如市場上只有一套100萬的房子,當年的GDP增速是7%,那麼你這套房子當年的回報率就是7%,而這套房子是小白貸款買下來的(假定全部貸款),利率是6%。

那麼當年小白買下房產的收益是:

100萬×7%-100萬×6%=1萬

 

  所有小白這套房子的房貸利率只要不超過GDP增速,那麼就是有利可圖的,2017年中國的GDP增速是6.9%,目前的5.26%左右,那麼你覺得貴嗎?

  通過觀察,歷史上中國房貸利率接近GDP增速時往往是樓市見頂的信號,比如2014年9月房貸利率是6.96%,而當年GDP增速是7.3%,當兩者接近的時候樓市隨即見頂。理由很簡單,因為當房貸利率逼近GDP增速時,買房收益逐漸降低,最後為0甚至虧損。

 

二、房貸利率不能大於M2增速

  M2增速粗略地理解為印鈔的增速,如果房貸利率大於M2增速,那麼意味著你借錢的成本超過印鈔的增速,那麼這時候的房貸利率是過高的。

 

舉個例子:

假如2017年你的房貸利率是8%,市場上只有一套房子和100元人民幣。

那麼:一套房子=100萬元人民幣

  假如當年的印鈔增速是7%,那麼意味著市場上的人民幣增加到了100萬×(1+7%)=107萬元。

 

則:一套房子=107萬元人民幣

  如果你在2017年初用100萬買了一套房子,到年底的時候賣出,那麼當時的市價就會達到107萬元人民幣。

收益=107萬-100萬-100元×8%=-1萬

也就是說如果房貸利率超過了印鈔增速,那麼這時候貸款買房收益是負的。

 

結論:

1、2017年中國的M2增速是8.2%,高於6.9%的GDP增速,以中國的情況,今後印鈔增速仍將會超過GDP增速,這就意味著房貸利率第一頂點是GDP增速,第二頂點是M2增速。

2、房貸利率合理區間的頂點並不是一個固定的數字,而是要結合當時的GDP增速、印鈔增速來考量,2017年印鈔增速是8.2%,GDP增速是6.9%,而目前的房貸利率是5.60%左右,還處在合理水平。

3、2010年後中國經濟增長已經由高速降為中高速,未來GDP大概率會保持在6%-7%的水平,而印鈔增速則會維持在8%-10%,也就是意味著未來幾年房貸利率頂點就在上述區間內。

4、美聯儲加息以及縮表會迫使中國央行被動加息,但是受制於國內維增長壓力,未來的房貸利率上升將會是溫和的,即未來幾年房貸利率有上升空間,但不大可能逼近頂點(詳全文 2018年房貸利率繼續上行 買房貸款利息多少才划算?-財經新聞-新浪新聞中心 http://news.sina.com.tw/article/20180420/26577898.html)

 

 
 

 

最多人查詢的問題 : 

>>  ​聯徵紀錄是否可撤銷

我去年在銀行有一次的現金卡的遲繳紀錄,但之後都有按時繳款!如今我有急用必須向銀行貸款,但因為這個紀錄讓我的貸款遲遲無法過件,現在我已經將該銀行的現金卡結清並解約了,可是該銀行卻還是一樣不肯將紀錄撤下!只因為遲繳一次就必須在聯徵中心掛一年我個人覺得還滿不妥的,害我後續的一些計劃都無法執行,所以想請問各位還有什麼其他方法能讓紀錄撤下嗎?向金管會申訴有用嗎?這個紀錄真的必須得在聯徵中心掛滿一年才行嗎?
 
更新: Jerry 您好: 
關於您說的『其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。』這項是每間銀行都會有的嗎?如果該銀行有這項條文在的話是否就代表著沒有任何的商討空間?那申訴至銀行局的公會是否也收不到效果?
 
更新 2: Jerry 您好: 
我的遲繳紀錄是去年8月,然後我在今年4月中旬解約清償,6月中旬聯徵中心的紀錄就會顯示我與該銀行無資金上的往來!這樣的話對我的貸款有幫助嗎?一般銀行不是都只看過去三個月的聯徵紀錄嗎?在什麼樣的情形下銀行才會去看過去一年的紀錄?(本人現階段的條件:工作滿三個月以上、有薪轉及勞健保!)
 
 

Q.只因為遲繳一次就必須在聯徵中心掛一年我個人覺得還滿不妥的 

A:現金卡先前遲繳之後清償且解約,推測版友應該也取得發卡銀行的清償證明,照理說是應該將記錄撤銷;不過、因為『其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。』,所以若這是發卡銀行的內部規定,即使您向金管會申訴恐怕也收不到效果。 


Q.有什麼其他方法能讓紀錄撤下嗎 

聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。 

 

 

 

常見問題 : 什麼是整合負債?

信用卡、現金卡等利率這麼高,而且往往又分屬不同家銀行

整合債務就是將眾多債務整理成一家銀行,用借低還高(利率)的方式,

讓貸款人減輕利息壓力,維持良好信用,提升生活品質。

 

但針對已無法辦理貸款之民眾,尚可與銀行透過協商方式(例如:個別協商、前置協商…等),延長期數、降低利率,減輕還款壓力。

幫助需要被幫助的人,讓人生命更美好。

 

 

常見問題 : 辦理多家貸款,銀行查詢我的聯徵紀錄對我有影響嗎?

向銀行申辦房貸、信貸、現金卡等各式貸款

銀行都會查詢你的聯徵記錄,短期內(三個月左右)超過2~3次以上

會影響銀行的決策結果,建議辦理銀行貸款還是交給銀行貸款專家

幫您一次嚴選眾多貸款商品、比較各家銀行利率,

省去您一家家諮詢的時間,直接推薦最適合您的方案呦!!!

 

 

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一、銀行貸款成本最低

雖然銀行貸款檻較高,但是不得不說在所有的借錢渠道里,銀行貸款的成本就是最低的。所以,能從銀行借款就別去擼網貸、小貸了。

如今,隨著互聯網貸款的興起,不少銀行為了搶市場,推出了一系列的快貸產品,速度不遜色於互聯網貸款產品。而這些貸款產品的要求相比傳統的貸款,門檻更低!

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二、節假日、活動日貸款有優惠

如今,貸款行業產品眾多,競爭也愈發激烈。所以,別以為貸款利率都是死的,其實不管銀行也好,小貸公司也好,經常搞貸款促銷。有些貸款公司會直接降低利率,有些小額貸款公司節假日也會搞免息券或是貸款免單的活動,如果你剛好在節假日附近準備申請貸款,不妨關注一些貸款打折優惠信息。

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三、還款方式有講究

等額本息與等額本金是目前最常見的還款方式,別看它們只有一字之差,但在貸款利息支出上差異卻較大。一般情況下等額本息貸款適合工作穩定的貸款人,每月支付固定還款。等額本金貸款則適合經濟實力較強的貸款人,因為前期還款額較高,但是還款利息總額較低。至於選擇哪種還款方式,需要貸款人根據自身實際情況進行抉擇。

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四、貸款期限也有講究

一般來說,貸款期限越長,支出的利息就越多,所以貸款人申請貸款時一定要結合自身經濟收入情況確定好貸款期限。

以上是家財管加小編總結的個人貸款省錢技巧,希望對大家有所幫助。

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很多人不知道這一個方法 

利用整合負債的方式,是可以一舉兩得的喔!!

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將你名下所有的信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債整合為1-2家銀行的低利貸款。可以省去多家繳款的麻煩,也省下一些利息錢,也就是通過辦理低利貸款來還清高利率的循環信用負債。

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其實如果你有仔細看看的卡債循環利率

不然發現 它竟然這麼高 (一般都在14.5%左右)

也就是 20萬元  一年利息就快要 3萬元 (夭壽阿~)

所以你不覺得? 你怎麼繳都繳不完嗎? 甚至越來越多......

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如果你知道現在有一種 利用信貸 - 整合負債方式來處理

你就可以立刻擺脫卡債囉 !!!!

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其實簡單的說 !!  就是先利用信貸方式先貸30萬 (假設卡債為30萬)

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所有高額的卡債還掉

然後調整到 較低利率的方式(可能5~12%不一定,可能要請銀行端先行評估試算,每個人的情況不一樣喔!!!但重點是試算完後,不划算就別辦了就好) 來繳款

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你可以馬上得到兩種結果 :

1. 每月還款變得比較輕鬆 (原本每個月的卡債 繳款會低很多呦!!)

2. 對於還款遙遙無期的你  屆時可享無債一身輕的自由囉!!!!

這才有未來 呀!!)

 

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  債務整合 降低月付金 !!!

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版主的叮嚀 : 

貸款時請找有知名度的公司 (政府立案) 或銀行 來做免費諮詢(最近許多人接到陌生電話或是不名低利信貸就申辦,這樣很容易掉入詐騙陷阱喔,以免因小失大 !!!!)

 

 

 希望以上資訊可以縮短您在貸款上的問題釐清 

 
 
 
 

 

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